Leasing financiar vs credit în cazul IMM-urilor - cum se calculează dobânda?

Ca antreprenor ai diferite opțiuni de finanțare, de multe ori atât de multe că nu știi ce să alegi. Important este să profiți de opțiuni diverse de finanțare pentru a nu pune presiune pe cash flow-ul companiei pentru că orice ai face, nu vrei să intri în imposibilitate de plată. Așadar, pentru a te finanța și a avea noi echipamente sau autoturisme, ce alegi - credit sau leasing financiar?

Seria editorială Finanțare Responsabilă este susținută în 2024 de BT Leasing care este alături de antreprenorii care mișcă România.

Leasingul financiar e o modalitate de finanțare explicată anterior în proiectul Finanțare Responsabilă. E o metodă de a achiziționa un bun într-un termen de 1-5 ani, timp în care autoturismul nu este deținut de companie, ci de instituția care te finanțează.

Artisan Hub, primul spațiu de business și evenimente pentru industria cafelei

Alte metode de finanțare ar fi creditul auto sau credite generaliste pentru companii. Avantajul principal al leasingului financiar este simplitatea, deoarece este adaptat pentru aprobarea rapidă, în timp ce ai asistență pentru a achiziționa orice autoturism dorești și consultanță din partea instituției financiare. De asemenea, de multe ori, garanția e reprezentată chiar de autoturismul finanțat, fără să ai nevoie de garanții costisitoare.

Practic, pentru un antreprenor mic ai nevoie de mai puține documente, iar aprobarea e mai rapidă, depinde de tine doar ce vrei să achiziționezi.

Ce cadouri de Crăciun de la Huawei poți să alegi în perioada aceasta

În plus, un antreprenor mic va dori mai degrabă un leasing, pentru că nu are toate resursele și garanțiile la început. De asemenea, leasingul este și avantajos fiscal pentru IMM-uri, deoarece le permite să-și deducă treptat TVA-ul pentru bunul achiziționat.

Leasingul are un minimum de un an până la rambursare integrală, în timp ce un credit auto nu are un termen minim dacă se dorește rambursarea integrală, anticipată sau nu. Cu toate acestea, leasingul este mai flexibil pentru că până la urmă pentru că bunul nu este în proprietatea companiei în perioada de rambursare, în timp ce în cazul creditului ai deja un bun care ulterior, dacă nu ai nevoie de el, trebuie să te asiguri că-l poți vinde. Ce faci la leasing? Păi după 5 ani, să zicem, dacă nu vrei acel bun, nu plătești valoarea reziduală și aia a fost, mergi mai departe.

De asemenea, în cadrul creditului etapele nu sunt atât de unitare. Dacă la leasing financiar te duci deja știind ce autoturism sau bun vrei să achiziționezi, la creditul auto te ocupi și de încheierea poliței CASCO, constituirea garanțiilor (ipoteca RNPM, instrumente de plata) pe mașină și de virarea banilor în contul vânzătorului. Toate aceste aspecte le poți rezolva în cazul leasingului, pentru că primești consultanță din partea instituției financiare.

Nu în cele din urmă - leasingul financiar este mai flexibil. Avansul reduce valoarea totală finanțată, în timp ce valoarea reziduală îți permite să ai rate mai mici. 

Descoperă episoadele anterioare ale seriei dedicate finanțării responsabile:  
Care sunt pașii pentru leasing și ce înseamnă ulterior în bani?

Dacă ar fi să iei în calcul elementele esențiale ale unui leasing financiar, care-l fac deosebit de un credit obișnuit, e durata acestuia, între 1 și 5 ani, avansul, între 10 și 80%, valoarea reziduală între 1 și 20%.

Primul pas pentru un leasing financiar este să știi ce urmează să achiziționezi, automobile sau echipamente. Valoarea acestora înseamnă și valoarea leasing-ului financiar. După cum ai citit în episoadele anterioare, poți alege în cazul autoturismelor unul nou sau rulat, de la dealeri autorizați din România sau furnizori colaboratori ai instituției financiare.

Avantajul unui leasing financiar este că e adaptat nevoilor antreprenorilor și are un scop foarte clar - achiziția unor bunuri, prin urmare și procesul este mai direct, mai simplu și mai puțin birocratic, spre deosebire de un credit care poate fi folosit în mod divers.

După alegerea bunului, urmează să alegi parametrii finanțării. Avansul minim este de 10% din valoarea totală a bunului. Dacă ești la început și nu ai capital mare, alege un avans cât mai mic și o durată mai mare a leasing-ului, pentru a putea să eșalonezi plata pe măsura evoluției financiare a afacerii. Un avans mare va scădea costul total al leasing-ului, ceea ce înseamnă că la finalul acestuia vei plăti mai puțin. Dar dacă un business e la început, poate alege un cost inițial cât mai mic pentru a nu pune presiune pe finanțele companiei, așteptând ca rulajul să fie mai mare.

Valoarea reziduală înseamnă o parte din prețul bunului care se achită la final de leasing pentru ca acel bun pentru care ai făcut leasing financiar să devină al tău. Valoarea reziduală nu e un cost suplimentar, ci e un procent din valoarea totală. Dacă la finalul leasingului financiar estimările tale arată venituri mai mari, poți seta o valoare reziduală mare, pentru a scădea din costul ratelor lunare și a avea libertate de creștere.

Cum se calculează dobânda unui leasing financiar?

Astfel, după ce ai ales perioada de leasing financiar, dar și valoarea avansului, plătești rate lunare pentru automobilul sau echipamentul pe care ai vrut să-l achiziționezi. Așa cum am povestit în episoadele anterioare ale proiectului "Finanțare Responsabilă", avantajul leasingului financiar este că deși pe foaie s-ar putea să plătești o valoare mai mare decât costul fix al unui bun, îți permite flexibilitatea de a plăti între 1 și 5 ani, în funcție de modul în care ai organizate veniturile și capitalul disponibil.

Pentru un leasing financiar de la BT Leasing dobânda este în euro, cu o marjă de 3,8% + EURIBOR6M. Imediat explicăm.

EURIBOR6M înseamnă rata de referință a dobânzii interbancare pentru euro, indice anunțat de Banca Centrală Europeană. Acest indice este un standard care ia în calcul dobânda la care se împrumută băncile între ele, acea dobândă interbancară. EURIBOR este folosit pentru calcularea dobânzilor acordate ulterior clienților persoane fizice sau companii.

Marja de 3,8% este constantă și se adaugă peste acel EURIBOR la 6 luni, care la data scrierii acestui articol, 17 iulie, era de 3,635%. Așadar, cele două împreună adunate,  formează rata dobânzii pe care o vei plăti la suma efectiv finanțată în cadrul leasingului financiar, adică valoarea care rămâne după plata avansului. 

Îți mai spunem și că dobânda este calculată la soldul lunar, sold care se diminuează lună de lună cu valoarea ratei de capital achitată. 

Episodul 1 îl descoperi aici - Cum finanțezi afacerea dacă nu poți apela la bancă

Episodul 2 este aici - Cum poți avea un leasing sănătos și transparent

Episodul 3 - Cum gestionezi un leasing când ai un startup

Episodul 4 - Leasing financiar vs credit în cazul IMM-urilor - cum se calculează dobânda?

Citeste si