Ce este un credit ipotecar?
Un credit ipotecar este un împrumut pe termen lung garantat prin imobilul achiziționat, casa sau apartamentul sau oferit în garanție.
Durata creditului poate ajunge până la 30 de ani, în funcție de bancă, profilul solicitantului și moneda aleasă . Imobilul servește drept garanție, iar banca are dreptul de a o executa dacă ratele nu sunt achitate. Poți alege între credit ipotecar fix, credit ipotecar variabil sau o formulă mixtă. Costurile includ dobânzi, comisioane, evaluarea locuinței și asigurarea obligatorie.
Un credit ipotecar în lei oferă stabilitate pentru cei care doresc o locuință proprie, în timp ce un credit ipotecar în euro poate fi avantajos pentru venituri în valută.”
Ce înseamnă Prima Casă?
Programul Prima Casă (numit în prezent Noua Casă) rămâne o opțiune populară pentru cei aflați la început de drum.
În timp, condițiile au fost modificate, iar băncile au introdus produse proprii care păstrează avantajele principale.
Avantajele includ un avans mai mic, dobânzi preferențiale și condiții mai accesibile pentru tinerii aflați la început de drum. Totuși, programul are și limite: un plafon maxim al valorii locuinței, restricții privind tipul imobilului și o flexibilitate mai mică în fața schimbărilor legislative.
Care sunt diferențele principale?
Întrebarea esențială rămâne credit ipotecar vs credit prima casă.
La creditul ipotecar, dobânda poate fi ceva mai mare, dar de regulă poate fi negociată, în timp ce programul Prima Casă are de obicei o marjă mai mică datorită garanției statului.
Avansul minim este de 15% sau mai mult la creditul ipotecar, față de unul redus în cazul programului garantat. Creditul ipotecar oferă flexibilitate mai mare, dar și un risc mai mare la dobânda variabilă.
Dacă alegi un credit ipotecar variabil, evoluția indicelui IRCC poate modifica rata lunară. Un program garantat reduce parțial riscul, dar nu garantează stabilitatea pe termen lung.
Vezi mai jos diferențele punctuale dintre programe
| Element | Credit ipotecar | Program Prima Casă |
|---|---|---|
| Avans minim | 15–25% din valoarea imobilului | 5% din valoarea locuinței |
| Dobândă | Fixa sau variabilă (negociabilă) | Preferențială, subvenționată de stat |
| Garanție | Imobilul cumpărat | Parțial garantat de stat |
| Flexibilitate | Mare, poți refinanța oricând | Limitată, cu condiții guvernamentale |
| Tip locuință | Nouă sau veche, fără plafon | Doar locuințe în limita valorii aprobate |
Dobândă fixă sau variabilă – ce alegi în 2025
Un pas important în alegerea unui credit ipotecar este decizia între dobândă fixă sau variabilă. În 2025, băncile din România — inclusiv BCR — oferă variante de dobândă fixă pentru o perioadă inițială și dobândă variabilă ulterior, în funcție de indicele IRCC.
Potrivit specialiștilor BCR, diferența dintre dobânda fixă și cea variabilă ține de nivelul de siguranță dorit de client și contextul economic.
- Dobânda fixă oferă stabilitate — știi exact cât plătești în primii ani. Este potrivită într-un context economic imprevizibil.
- Dobânda variabilă poate fi avantajoasă dacă indicii scad, dar implică un grad mai mare de incertitudine.
Majoritatea clienților aleg astăzi credite ipotecare în lei, pentru a evita fluctuațiile valutare și pentru a păstra controlul asupra bugetului.
Potrivit specialiștilor BCR, alegerea unei dobânzi fixe pentru primii ani oferă predictibilitate și liniște financiară într-un context economic volatil.
În 2025, tot mai mulți români aleg credite cu dobândă fixă pe 5–10 ani, pentru a se proteja de posibile creșteri ale indicelui IRCC.
Când merită fiecare opțiune
Alegerea potrivită depinde de venituri, planuri pe termen lung și apetitul pentru risc.
Alege credit ipotecar dacă:
- ai avans și bonitate bună;
- dorești o soluție flexibilă, cu posibilitatea de negociere;
- imobilul nu se încadrează în plafonul unui program garantat.
Alege program Prima Casă dacă:
- ești la primul credit și nu ai economii mari;
- vrei să beneficiezi de garanția statului;
- locuința respectă condițiile impuse de program.
Pentru cheltuieli de renovare sau proiecte mai mici, un credit de nevoi personale online poate fi o soluție rapidă și fără garanții imobiliare.
Pentru cumpărături sau plăți recurente, un card de credit cu perioadă de grație oferă flexibilitate și control.
Credite verzi – avantajele Casa Mea Natura
„Creditele verzi” sunt tot mai căutate în 2025, datorită interesului crescut pentru eficiență energetică și sustenabilitate. Prin produsul Casa Mea Natura, BCR oferă o soluție completă pentru locuințele cu certificare verde.
Avantajele includ o dobândă redusă pentru clădirile eficiente energetic, avans minim de 15% și sprijin pentru un comportament financiar sustenabil. Casa Mea Natura combină beneficiile unui credit ipotecar cu avantajele unui credit verde, oferind stabilitate și responsabilitate financiară.
Pașii de urmat pentru aplicare
Iată pașii principali pentru a aplica rapid și sigur la un credit ipotecar sau programul Noua Casă în 2025.
- Verifică eligibilitatea și tipul de imobil.
- Calculează bugetul și avansul disponibil.
- Alege tipul de dobândă potrivit.
- Pregătește documentele necesare: act de identitate, adeverință de venit, extras de cont, documente legate de imobil.
- Depune cererea online sau la o sucursală BCR.
- Așteaptă evaluarea și aprobarea finală.
- Semnează contractul și finalizează achiziția.
Comparând creditul ipotecar și programul Prima Casă, diferențele majore țin de costuri, riscuri și garanții. Dacă ai bonitate bună și avans, un credit ipotecar oferă mai multă libertate. Dacă ești la început, un program garantat te poate ajuta să faci pasul spre prima ta locuință.
În funcție de planurile tale, poți analiza și un credit de nevoi personale sau un card de credit, soluții flexibile pentru cheltuieli suplimentare sau urgențe.
În final, alegerea între un credit ipotecar și programul Prima Casă depinde de nevoile și resursele tale financiare. Dacă ai avans și venituri stabile, creditul ipotecar oferă libertate și flexibilitate. Dacă ești la început de drum, programul garantat poate fi rampa ta de lansare spre prima locuință.
