Într-o lume tot mai digitalizată, sistemele bancare tradiționale nu-și mai găsesc locul, iar dacă nu evoluează vor ajunge să piardă din clienți. Noile generații de utilizatori, care doresc rapiditate și accesibilitate, sunt cei care dau tonul și care susțin apariția pe piață a tot mai multe proiecte de neo-banking, așa cum este exemplul enfineo.

enfineo este unul dintre produsele la care lucrează echipa Degethal. Despre fintech-ul Degethal, startup de soluții financiare și investiții, fondat în anul 2021 de Alin George Luca, Cristian Mateescu și Peter Barta, am scris în primăvara acestui an, după anunțul lor privind încheierea unei înțelegeri de finanțare graduală, de până la 50 milioane euro, în următorii doi ani, de la fondul de investiții VALUEX.

Am aflat detalii despre neo-banking, despre conceptul pe care-l aduce pe piața financiară enfineo, despre bunuri digitale, posibilitatea de a combina sume din mai multe conturi pentru o singură plată cu ajutorul portofoliului enfineo, dar și câteva exemple despre aplicațiile curente pe care le poate avea blockchain și cum să facem investiții în criptomonede fără a ne pierde economiile de o viață de la Alin George Luca, fondator și CEO al enfineo, și Pater Barta, cofondator și CIO/COO enfineo, și Cristian Mateescu confondator și CTO enfineo.

Puteți urmări interviul nostru cu doi dintre reprezentanții enfineo mai sus sau puteți citi o parte dintre informațiile pe care le-am extras în cele ce urmează.


Degethal și enfineo - care este diferența

Degethal este umbrela sub care vor fi create mai multe soluții de neo-banking, enfineo fiind una dintre ele. Unul dintre motivele pentru care echipa a decis rebrandingul pentru această primă soluție este faptul că vizează ieșirea și pe piețele internaționale, numele de enfineo fiind mai ușor de înțeles și mai memorabil pentru viitorii clienți.

Alin George Luca: Lucrurile sunt relativ simple din punctul nostru de vedere. A pornit cu denumirea de Degethal, care provenea din Descentralized Trading Taler, Talerul fiind prima monedă trade-uibilă în Europa, și planurile erau puțin diferite la început, doar că a trebuit constant să adaptăm și să evoluăm ca și proiect.

Am ajuns la concluzia că Degetal totuși nu este un nume foarte ușor de pronunțat, așa că ne-am decis să conducem o campanie de de rebranding asupra produsului.

Compania sine este în continuare Degethal Labs, dar produsul final nu se va mai numi Degethal. Se numește enfineo.

Având target Europa și America de Nord, America de Sud, ulterior ca și plan de dezvoltare, ne-am gândit că sunetul enfineo de fapt este chiar chiar plăcut, te duce cu gândul la infinit, neo, neo-banking și este potrivit cu ceea ce facem noi.

Peter Barta: Poate nu am comunicat atât de mult, cum spuneai, dar s-au întâmplat foarte multe lucruri în în spate. Așa cum am spus și Alin, Degethal ca și companie rămâne, pentru că sub umbrela Degethal dezvoltăm mai multe produse, și unul dintre produse este enfineo.

Începem să recuperăm foarte mult din ceea ce am pierdut ca și timp în dezvoltare, cum se întâmplă în orice proiect de asemenea anvergură, și cred că modul în care noi transpunem să încercăm să facem lucrurile vor schimba fundamental modul în care să administrezi finanțele în totalitate.

Soluția enfineo explicată

enfineo este un produs aflat la intersecția mai multor zone. Unul dintre atuurile acestuia este faptul că va oferi un management mult mai simplu și rapid privind finanțele personale, un loc în care să putem avea o imagine centralizată a tuturor bunurilor digitale pe care le avem la dispoziție.

Peter: Suntem printre puținele companii, aș spune numai din piața din România, care facem totul ca la carte. Facem toată partea de cercetare de piață, unde am și investit peste jumătate milion de euro, tot ce ține de partea de uzabilitate pentru clienți și fiecare componentă este testată și validată înainte de a merge în zona de implementare, programare.

În acest proces, noi am identificat 6 profile de utilizatori, de la să spunem fintech/crypto sceptic, crypto sau digital money sceptic, până la persoana care este familiarizata cu riscul, se uită la monedă digitală ca un asset alternativ în zona de investiții.

În acest spectru de profile pe care urmează să-i adresăm, am decis să mergem cu cel care iubește zona asta de active digitale. Se uită atent, este nou, cunoaște cât de cât zona, este familiarizat cu tot ce înseamnă aplicație mobilă și mai mult decât atât, petrece timp în a căuta și a se uita la care sunt noutățile și beneficiile acestei industrii noi care se clar că va schimba modul în care gestionăm diverse lucruri în viață.

Alin: Asta este doar pentru început, doar strategia de go-to-market inițială. Ulterior, cum spunea și Peter, avea 6 user-persoanas definite și în funcție de produsele implementate și ce reușim să finalizăm și să lansăm în aplicație, ne vom extinde și obiectivele către alt tip de utilizatori către care țintim.

Pentru că noi nu suntem un proiect de crypto, nu suntem nici un proiect de fintech, suntem mai mult de atât. Nu ne place să spunem că suntem doar pe crypto sau doar pe banking, ci proiectul e mult mai complex de atât.

Am pornit de la niște de la niște idei și de la niște dorințe de a integra și a dezvolta ceva cât mai simplu. Acest lucru a rămas doar că este foarte mult adaptat și îmbunătățit cu tot ce se întâmplă și ce mai facem noi.

În plus, spunea Peter de F6. Ce este azi scump, de fapt, este timpul, nu neapărat banii sau alte lucruri. Timpul este de fapt cel mai scump și cel mai valoros și oamenii petrec foarte mult timp încercând să facă un management cât mai bun al al finanțelor. Oamenii pierd foarte mult timp încercând să își facă tot felul de calcule, încercând să economisească în diverse moduri. Și produsul nostru este nu doar o unealtă bancară sau nu doar o unealtă ce te ajută să cumperi sau să vinzi asset-uri digitale, ci este o unealtă care te ajută să-ți faci un management extraordinar de bun al vieții tale financiare.

Și nu sunt cuvinte pompoase, nu sunt nu știu chestii așa, venite doar de dragul de a de a le spune, ci efectiv asta dezvoltăm pentru că tu în aplicație vei putea să-ți gestionezi contul tău bancar, vei putea să-ți deschizi alte conturi bancare, dacă dorești și un nou cont bancar deschizi în doar câteva secunde.

Vei putea să-ți faci un management și asupra celorlalte carduri pe care le ai, dacă vrei și punctele de loialitate, care și acestea sunt importante.

Eu personal nu le-am acordat foarte mare atenție, dar Peter a venit cu o idee foarte bună pe zona asta de puncte de loialitate și după după acest research pe care l-am extins, ne-am dat seama că într-adevăr este o piață uriașă, este o piață nereglementată și ajută foarte mult companiile, dar și oamenii care folosesc aplicație.

Conceptul de neo-banking și cum își găsește locul enfineo

Neo-bankingul diferă în anumite privințe față de zona tradițională de banking. De exemplu, o bancă digitală nu are sucursale, nu are bancomate.

Peter: Ce ar trebui să înțeleagă lumea este modul în care s-a realizat tranziția de la sistemul financiar tradițional, în care în mare parte băncile operau având birouri, o serie de sucursale, o serie de birouri în care lumea se ducea și-și efectua operațiunile, unde tehnologia nu a penetrat foarte mult.

Zona financiară, cu puține excepții, este zona cea mai tradițională și asta este oarecum evident pentru că este o industrie sau este o zonă care este bazată foarte mult pe reglementare, de multe ori mult prea multă reglementare care nu-ți oferă flexibilitatea de care ai nevoie.

Și atunci băncile s-au schimbat odată cu evoluția tehnologiei, care a permis de fapt apariția sistemelor de neo-banking sau fintech, sau unor facilități prin care puteai să faci plăți directe între utilizatori.

Nu este de speriat pentru că este o consecință normală a unei revoluții industriale și cred că ar trebui să fim mai deschiși să să o acceptăm.

Adică nu este nimic într-o aplicație mobilă care să oferă aceleași servicii. Singura diferență între cele două este că o să spunem un fintech sau neo-bancă, așa cum înțelege lumea, nu lucrează cu sucursale, așa cum în magazin online, cu puține excepții, nu are un magazin fizic.

Al doilea aspect este faptul că un neo-bank sau fintech, din nou, cu puține excepții, sunt bănci care pot să lucreze și cu depozitele oamenilor nu lucrează cu cash, adică nu ai un bancomat sau sucursală unde să te duci să-ți de pui bani numerar și așa mai departe, dar poți face încasări, da, poți face operațiuni exact la în același fel ca ca și o bancă tradițională.

Cred că unde avem noi și nu ne raportăm de fapt și unde avem o problemă este modul în care generația neapărat tânără, da, dar generația, să spunem noi în vârstă, se raportează la utilizat

Nimeni nu a explicat de fapt și banii pe care îi avem în buzunar, în portofel, până să ajungă în portofelul nostru, sunt tot digitali pentru că se face transferul interbancar și nu vezi banii, ei nu zboară practic prin bănci, nimeni nu vine cu sertarul și-i pune într-un alt sertar, ci se mișcă prin intermediul unui calculator până să ajungă la tine în portofel.

Cred că aici trebuie să înțeleagă lumea că toată chestia asta se întâmplă, pentru că evoluăm.

Alin: Aș mai adăuga și faptul că într-adevăr, poate pentru noi cuvântul de neo-banking sau fintech în România este relativ nou. În Europa și în țările mai dezvoltate există conceptul cu mult înaintea a ceea ce am văzut noi aici.

Pe de altă parte, o altă problemă este reprezentată de faptul că acea gândire tradițională OK, merg la bancă, în cazul în care am o problemă, mă duc la doamna de la ghișeu, pot să discut cu respectiva persoană și știu sigur că ei găsesc acolo între 9 și 5 sau 9 și 4.

O bancă online îți dă această teamă sau o aplicație care este dezvoltată și integrată într-o bancă online îți de această teamă, că nu este nimeni dincolo de de de linie, să-i spun așa. Nu ai cu cine vorbi și nu găsești suport în cazul în care ai problemă, ceea ce este greșit, dacă ne raportăm la un proiect serios.

Încrederea trebuie construită. Încredere nu mai înseamnă doar că te duci și pui mâna și vezi și știi că este palpabil. Încrederea se construiește prin parteneriat. Încrederea se construiește prin asigurările pe care tu le oferi ca și ca și proiect. Încrederea se construiește prin expunere.

Și te gândești primul gând ok, dacă pleacă cu banii mei. Da, e o temere clasică.

Această teamă a dispărut, în cazul proiectelor precum Revolut, pentru că ei sunt deja prezenți, au crescut foarte mult în ultimii 7 ani este un lucru senzațional ce au făcut și îi admir foarte mult. Admir toate proiectele care sunt construite și dezvoltate foarte frumos. Asta nu înseamnă că nu există loc de de creștere, ba dimpotrivă.

Avem un avantaj, pentru că ei deja au educat o parte din piață și noi trebuie doar să venim cu o educație către o zonă care încă nu a fost atrasă, dar și să venim cu lucruri foarte competitive, astfel încât să demonstrăm că putem să facem mult mai multe.

Cum poate fi folosit blockchain în situații actuale

Când spunem blockchain, invariabil ne ducem cu gândul la criptomonede. Dar aplicațiile blockchain sunt mult mai variate și mai interesante. De exemplu, blockchain poate oferi mai multă transparență dacă ar fi folosit în administrația publică.

Peter: Ceea ce vedem din blockchain ca și tehnologie la ora actuală este undeva între 10 și 15% din potențialul pe care îl are. Să nu uităm că este o tehnologie relativ tânără. Deci vorbim de blockchain din 2008-2009 încoace.

Ce este la bază ca și fundament științific, criptografia, este studiat de foarte mult timp, dar în esență, tehnologia blockchain, așa cum o știm noi acum, este tânără.

Este factorul determinant care a condus la apariția modelelor digitale. De ce? Pentru că tehnologia în sine asta permite. Pe de o parte, asta este una dintre aplicații.

Dacă ne uităm la artiști, dau un exemplu, cum ar fi ca artiștii care câștigă din redevențele pe care le iau pentru creațiile lor, cum ar fi ca acele creații să le pună în blockchain și să aibă acces direct la consumator și să nu-și mai pună problema că el nu-și primește drepturile de autor, el să le poate încasa.

Fiind în zona de digitală, radioul se va conecta la această tehnologie și va putea reda melodia respectivă. Practic el va putea să câștige bani imediat.

Alin: Lumea trebuie să înțeleagă zona financiară așa cum o știm noi, nu va mai fi la fel datorită blockchain-ului.

Blockchain-ul este o rețea. Este o structură ce poate fi folosită, de exemplu în zona administrativă, poate fi folosită de către guverne. Oamenii pot vedea în timp real ce se întâmplă cu banii, cu banii din administrație, cu banii dintr-o primărie, unde au mers banii, către ce contracte, efectiv blockchaain asigură o transparență totală.

Asta ar fi, cred eu, cea mai de dorit chestie ce ar trebui să fie într-o administrație publică, precum primării, guvern și așa mai departe. Transparența ar fi incredibilă.

Apoi mai poți avea o aplicare, de exemplu, de transmitere de bani. Poți să trimiți bani în câteva secunde în orice glob al țării, dacă folosești, de exemplu, aplicația enfineo. Pentru că noi ne bazăm pe blockchain în emiterea de bani worldwide. Poți să ai costuri infime și tu să trimiți o anumită sumă din Statele Unite către Africa sau către Australia sau către Europa fără fără nicio dificultate.

Peter: Aș mai adăuga aici un aspect: imaginați-vă cum arăta să aveți un certificat de proprietate asupra unui teren emis în format digital și asta va fi posibil tehnologiei blockchain.

Provocările dezvoltării unui proiect de digital assets

Nu este ușor să dezvolți un startup, indiferent de zona de activitate. Potrivit reprezentanților enfineo, pe lângă provocările ce țin de dezvoltarea soluției, mai există și o provocare în ceea ce privește încrederea pe care clienții să o ofere unui astfel de produs.

Alin: Momentan, cea mai mare provocare este pe partea de dezvoltare software, în sensul că noi avem niște soluții custom pe care le dezvoltăm și este un drum nepavat. Anumite soluții precum automatic fallback și plata cu un card din mai multe conturi este un lucru nou pentru chiar și pentru zona asta bancară.

Ce înseamnă automatic fallback? Imaginează-ți că mergi la la un magazin, de exemplu, și faci cumpărături de 2000 de lei și vrei să plătești cu cardul, dar pe cardul, sau cardurile pe care le ai la tine nu ai toată suma pe un cont, pentru că puțini oamenii își țin toți banii doar într-un singur cont.

Avem mai multe conturi din diverse motive. O aplicație arată mai bine, una merge mai ușor, cu una poți să trimit bani în weekend pentru că folosești aceeași bancă, etc.

Ca să faci plata dintr-un singur card o singură dată, trebuie să îți faci transfer între aplicații, între conturi și apoi să faci o plată. Sau să faci un top-up dintr-o aplicație folosind o altă aplicație. Sau ai opțiunea a doua, să folosești enfineo, în care tu îți vei și introduci deja conturile pe care vrei să ți le controlezi mai bine și faci o singură plată.

Sistemul nostru în spate îți debitează de pe primul cont suma pe care tu ai disponibilă. Să spune că ai 1200 de lei ai pe al doilea cont încă 500 de lei și pe contul 3 pot fi active digitale, cripto sau pot fi orice alte conturi, îți debitează cu încă 200 de lei, deci îți ia de pe 3 conturi într-o singură tranșă de plată toată suma, astfel încât pentru tine rezultă un confort extraordinar.

Asta este opțiunea de fallback. Opțiunea asta nu există niciunde, credeți-ne, am căutat de un an și nu există niciunde pentru că aveam nevoie. Ne dăm seama și cât este de util abia după ce o folosim. Asta este una din din chestii și noi trebuie să dezvoltăm o soluție custom ca să facem posibil acest acest lucru.

Mai avem și o anumită dificultate în a-i face în continuare pe unii oameni să înțeleagă diferența între nu știu, neo-banking și bank internațional, cripto clasic, tot felul de soluții. Apoi mai este și partea de funding, care este destul de anevoioasă.

Noi în continuare suntem în proces de de de finanțare, avem acea finanțare graduală care trebuie să vină în urma unor milestone-uri, dar noi până atunci trebuie să dezvoltăm.

Scalabilitatea este extraordinar de potentă pentru noi, pentru că noi dezvoltăm absolut totul de la zero și putem scala aplicația foarte repede pentru orice număr de utilizatori, bineînțeles, cu anumite costuri.

Dar aș mai putea spune o altă problemă, de exemplu comparația între noi și alte proiecte. Este normal să o faci, fiind un proiect de început. De aceea trebuie să muncim foarte mult să dovedim și să arătăm că suntem serioși, că dezvoltăm ceva care chiar este viabili și chiar e mai interesant decât ce vezi pe pe piață.

Relația cu BNR

Peter Barta și Alin George Luca spun că enfineo nu este un concurent pentru băncile active la nivel local. De fapt, pentru nicio bancă. Și și-ar dori ca atât BNR cât și restul instituțiilor financiare de la noi să colaboreze mai bine cu fintech-urile care vin cu noi soluții și care conduc inovația în domeniul bancar.

Peter: Eu ce aș aștepta de la instituții, nu neapărat doar BNR, mi-aș dori cumva mai multă deschidere către soluții inovative. Nu cred că zona tradițională mai poate să funcționeze. Trebuie să acceptăm faptul că tehnologia există și mai degrabă hai să vedem cum putem face astfel să încorporăm tehnologia existentă și să începem să lucrăm împreună.

Cred că dialogul ăsta între zona tradițională și fintech ar trebui puțin mai întărit și să se întâmple mult mai multe evenimente și un dialog mult mai deschis despre chestia asta și nu să începem să, adică să nu ascundem sub masă.

Sfaturi pentru investiții în crypto - ”Nu investești mai mulți bani decât îți permiți să pierzi”

Domeniul cripto a fost unul în care s-a speculat foarte mult. Au fost câștiguri mari și rapide, dar și pierderi și falimente la fel de răsunătoare. Cei doi cofondatori ai enfineo ne-au oferit câteva sfaturi pentru a face investiții cu cap.

Peter: Trebuie să ne uităm la ce tip de companie a căzut și dacă ne uităm și inclusiv la falimentul răsunător FTX. Ce fel de sistem a căzut? A căzut un sistem care a fost și este centralizat.

Foarte puține falimente s-au întâmplat, s-au atras sisteme care au fost construite pe sisteme descentralizate. Lucrurile astea se întâmplă.

Ceea ce cred că lumea ar trebui să înțeleagă, și mai ales cei care sunt noi în zona asta de active digitale și se uită la din perspectivă investițională, că ele prezintă un grad de risc ridicat.

Ceea ce puțină lume face este atunci când investești într-o companie, foarte mulți merg luați de val. Eu sunt nou în crypto, îmi place tehnologia care a dat naștere monedei digitale. Lumea ar trebui să-și ia puțin mai mult timp să se uite în ce investește și mai ales în echipa pe care o sprijină cu investiția pe care o face. Că până la urmă aici este diferența. Dacă ai tot soiul de red flags care se văd.

Adică în momentul în care tu ai un proiect și-ți oferă pe termen lung o dobândă pe care, matematic, nu ai de unde să o susții, o dobândă, așa cum a promis FTX, de 15% fără niciun risc atașat. Nu există așa ceva aici.

Alin: În momentul în care oamenii investesc într-o platformă, un proiect care promite un API de 15 % 20 % 40 % chiar și 200 %, sunt tot felul de cazuri, majoritatea probabil se gândesc ok, intru rapid, bag niște bani, îi scot și merg mai departe. Doar că majoritatea rămân prinși în acest mecanism.

Toată lumea vrea să ducă bine, toată lumea vrea să câștige, toată lumea vrea să fie bogată. Doar că nu se întâmplă asta și ei rămân prinși în acest mecanism și în această dorință. Sunt unii care vor reuși să iasă la timp.

Faptul că anumite proiecte lucrează pe o schemă piramidală, nu înseamnă că toată industria este la fel. Trebuie, în primul rând, tu, ca și utilizator, să știi ce vrei. Fie vrei să ai banii undeva safe, fie vrei să faci niște investiții și să faci un profit.

Majoritatea vor vrea profit fără să se gândească la pasul 1 de fapt, cel care l-am spus anterior. Mai departe, tu trebuie să te documentezi un pic, să înveți în ce îți bagi banii, să înveți cum funcționează anumite mecanisme, cum funcționează spațiul crypto, cum funcționează spațiul bursier.

În orice vrei să investești, te documentezi, încerci să înveți cât mai mult, încerci să-ți cauți informații cât mai bune. Abia după ce îți dai seama cât de cât și știi ai o idee despre despre zona în care vrei să intri, îți cauți ținte.

Există situații și au fost situații în care oamenii au făcut foarte mulți bani. S-au făcut foarte multe x-uri, sute de x-uri, dar sunt ocazii, sunt șanse pe care nu știi dacă vor fi bune, vor fi rele. Efectiv îți asumi un risc.

Nu investești mai mulți bani decât îți permiți să pierzi. Este o greșeală enormă să-ți iei toate investițiile.

Trebuie să fii foarte, foarte atent. Nu este ușor să faci bani, nu este ușor să să să-ți înmulțești banii. Este foarte greu să și-ți banii care i-ai câștigat deja. Și aici trebuie trebuie atenție.

Din punct de vedere legal, noi încercăm să fim un hibrid, pentru că având licență bancară, având licență pe cripto, având și alte licențe care unele atele urmează să iasă, trebuie să le le oferim acea încredere oamenilor, pentru că sunt și oameni care sunt realiști și își doresc să facă o investiție sigură și să aibă un API mai redus, dar să fie sigur.

Noi nu ne permitem să ne batem joc de în primul rând de munca noastră, de banii noștri, de imaginea noastră, de absolut tot ce construim, pentru că proiectul nostru are un potențial enorm și noi vrem să-l atingem, astfel încât încercăm să fim puțin din ambele și când spun puțin din ambele, vreau să spun că noi trebuie să fim în primul rând centralizați pe o anumită zonă, partea de regulations, dar dezvoltăm în același timp în aplicație și posibilitatea de a-ți conecta portofelul digital enfineo la o aplicație descentralizată, precum ar fi meta musk, un cripto-walet 100% descentralizat.

enfineo, planuri aveți pentru dezvoltare în 2023

Fondatorii enfineo au un plan structurat pe mai mulți ani și vizează și atragerea unei noi investiții. În acest caz, planurile de dezvoltare ar putea fi mișcate mai rapid decât timeline-ul pe care-l au acum.

Alin: Ne dorim în 2023 să integrăm cardurile de debit, în primăvară, vedem cum decurge partea de integrare API-uri, pentru că acolo sunt foarte multe canale și lucruri de făcut să meargă fără cusur între ele.

Ne dorim să lansăm aplicația înainte de Black Friday. Noi până atunci vom fi deja într-un closed beta cu utilizatorii din comunitate, dar vom permite și altor utilizatori să se alăture printr-un referral code și să folosească aplicația astfel încât noi să putem testa continuu partea de securitate și tot ce se întâmplă în aplicație.

Dorim în noiembrie înainte Black Friday să avem lansarea aplicației. În 2024 bineînțeles, ne dorim să extindem numărul de utilizatori foarte mult și serviciile pe care le oferim, iar mai apoi mergem către alte continente, pentru că ăsta este țelul principal.

Peter: Aș mai completa doar pentru 2023 că sunt deja în curs negocieri cu un fond de investiții și-mi doresc foarte mult ca acest lucru să se întâmple în prima parte a anului. Acest lucru va schimba dinamica și viteza cu care ne ne mișcăm.

S-ar putea 2024 de fapt, ceea ce ne propusesem în 2024 sau 2025 încolo să se întâmple mult mai repede și tot ceea ce ne-am propus ca și dezvoltare să fie adus mult mai aproape în termen lung.

Pentru a putea urmari acest video te rugam sa accepti plasarea de cookie-uri de marketing. Accepta toate cookie-urile.