Vlad Andriescu
Grupul Educativa, care promovează și creează proiecte în domeniul educațional, a identificat o problemă pentru studenții care vor să studieze în străinătate, dar și la Entrepreneurship Academy, universitatea de antreprenoriat din România.
Alexandru Ghiță și cofondatoarea sa, Laura Gavrilă, s-au lovit de problema banilor când vine vorba de studiile în străinătate în trecut, atunci când au vrut să facă MBA-uri afară.
Aproximativ 50% dintre studenții din Centrul și Estul Europei care sunt admiși în cadrul unui program universitar ori post-universitar din afara țării de rezidență, aleg să nu plece în străinătate din cauza dificultății identificării unor posibilități de finanțare adecvate.
FINS a luat naștere în 2019, ca un IFN, adică o instituție de creditare non-bancară, având un focus pe oferirea de soluți de finanțare pentru studii din Europa de Est, construite după nevoile studenților. Nu contează câți bani ani, contează ce note ai.
„Investiția necesară lansării acestei organizații a fost de 200.000 de euro, la acest capital adăugându-se și sumele disponibile printr-o linie de credit oferită de Raiffeisen Bank”, spune Alexandru Ghiță pentru start-up.ro.
Prima soluție de finanțare oferită de FINS a fost lansată în 2019 cu sprijinul Uniunii Europene, în cadrul Mecanismului de Garantare a Împrumuturilor instituit ca parte a acțiunii “Erasmus+: programul Uniunii pentru educație, formare, tineret și sport”, administrată de către Fondul European de Investiții.
Portofoliul de credite poate fi de până la 4,5 milioane de euro în total, cu posibilitatea extinderii plafonului în funcție de nivelul cererii.
„În primul semestru al acestui an, soluției de finanțare pentru programe de master lansate în 2019 i s-a adaugat o suită de credite pentru studii de licență, în străinătate și în România (pentru studenții la The Entrepreneurship Academy și Academia Europeană pentru Asistenți Medicali)”, spune Alexandru Ghiță.
Care erau soluțiile până acum
Până acum nicio instituție financiară nu se concentra pe credite pentru studenți și erau destul de greu de obținut sumele necesare studiilor în străinătate.
Ghiță spune că exista o problemă cu accesul la creditele bancare de consum, pentru că studenții nu au de obicei istoric de venituri, nu pot rambursa imediat, nu au garanții imobiliare și creditele nu erau adaptate la nevoile lor.
De asemenea, mai exista și varianta împrumuturilor guvernamentale limitate la nivelul taxelor de școlarizare, dar fără soluții pentru cheltuielile de trai sau, cazul cel mai fericit, bursele.
Având experiență proprie, dar lucrând în cadrul grupului Educativa cu mulți studenți, Alexandru Ghiță și Laura Gavrilă au decis să lanseze un IFN de împrumuturi pentru studenți.
Cum obții un credit de studii?
Procesul de aplicare presupune furnizarea de informații și încărcarea unor documente în formularul de aplicație online, precum și susținerea unui interviu. Creditele FINS iau în calcul unde studiază tinerii, dar și rezultatele pe care le au sau le vor avea. Dar interviul contează cel mai mult.
„Acelor studenți care trec cu succes de procesul nostru de evaluare le facem o ofertă de credit construită foarte flexibil pe baza nevoilor de finanțare care rezultă din construcția atentă a bugetului de cheltuieli și a surselor de finanțare, realizat de aplicant împreună cu consultanții FINS. Dacă studenții acceptă oferta, semnăm un contract de credit și viramentele din partea FINS încep conform graficului de utilizare”, spune Ghiță.
Avantajul pe care-l menționează cei de la FINS este că nu se uită la istoric de venituri, ci la lucrurile care contează pentru un student. Pe lângă faptul că acordă consultanță financiară și planificare bugetară, FINS nu cere garanții imobiliare, evaluarea fiind pe baza dosarului și a profilului academic și profesional.
„Singura condiție pe care trebuie să o îndeplinească cel care dorește să acceseze acest program de finanțare este aceea de a nu figura ca restanțier la plata unor împrumuturi către alte instituții financiare”, spune Alexandru Ghiță.
FINS oferă soluții de creditare de până la 25.000 de euro în cazul programelor de licență, respectiv 18.000 de euro în cazul programelor de masterat.
Instituția le oferă studenților români acces la universități aflate în topul celor mai prestigioase instituții de învățământ superior din Europa, cu precădere din Olanda, Franța, Spania, Marea Britanie, Germania, Danemarca, Austria, Belgia, Suedia, Norvegia și Elveția.
Decizia de creditare se ia pe baza unui model de scoring ce ține cont de evaluarea profilului academic și profesional, prestigiul universității, referințele aplicantului și interviul.
„Un aplicant poate sa fie refuzat dacă figureaza ca restanțier la plata unor împrumuturi către alte instituții financiare, dacă planurile sale academice, profesionale și financiare nu sunt suficient de credibile sau dacă în cadrul procesului de verificare a referințelor apar informații care prezintă aplicantul într-o lumină nefavorabilă”, spune Ghiță.
Odată ce ai primit împrumutul, semestrial trebuie să prezinți o dovadă de „good academic standing”, adică evidența încadrării ca student, fără restanțe.
Ce poți să faci cu banii?
Programul este special tocmai pentru că permite utilizarea banilor de către tineri nu doar pentru acoperirea taxelor de școlarizare, ci și pentru alte costuri aferente nivelului de trai, de întreținere în țara respectivă, de la cazare, mese, cărți, echipamente IT, asigurări medicale, transport, urgențe și alte cheltuieli neprevăzute.
„Toate aceste cheltuieli reprezintă, în general, o barieră importantă pentru tinerii români, în condițiile în care costurile de trai într-o țară din Europa de Vest sunt semnificativ mai mari decat cele din România, iar alte tipuri de credite nu acoperă decât taxele de școlarizare”, spune Ghiță.
Sumele sunt personalizate pe baza bugetului realizat de student împreună cu FINS și consultanții săi în perioada de aplicare.
Creditarea e flexibilă și rambursarea începe la 6-12 luni după finalizarea studiilor.
„După perioada de grație, rambursarea sumelor împrumutate este structurată pe o perioadă cuprinsă între 5-10 ani, astfel încât să impacteze cât mai puțin veniturile tinerilor absolvenți”, spune Alexandru Ghiță.
În cazul în care un student nu reușește să ramburseze conform graficului de rambursare contractual, într-o primă fază este explorată o opțiune de rescadențare adecvată situației absolventului (ex: flexibilitate până la obținerea unui loc de muncă sau depășirea unei situații medicale neprevăzute).
Garanția pe termen scurt oferită de EIF către FINS reușește să asigure riscul pentru IFN-ul românesc. De asemenea, dacă un student își întrerupe studiile înainte de absolvire, împrumutul devine scadent imediat.
„Student Loans” - Europa versus Statele Unite
Împrumuturile către studenți au un renume negativ mai ales în Statele Unite, acolo unde numeroase persoane plătesc foarte mult după absolvire pentru creditele de studii luate în timpul facultății. Am abordat și acest subiect cu Alexandru Ghiță.
Din punctul lui de vedere, diferența majoră între Europa și Statele Unite ține de nivelul taxelor de școlarizare, mult mai accesibile în Europa.
„Această diferență duce la un sold individual al sumei împrumutate la finalul studiilor net diferit: între 5-30.000 euro în Europa; între 30 - 200.000 dolari în Statele Unite. Cu cât soldul datoriei la finalul studiilor / începutul carierei profesionale este mai mare, cu atât este mai dificilă susținerea efortului de rambursare lunară”, spune Ghiță.
„În Europa, spre deosebire de Statele Unite ale Americii, majoritatea soluțiilor de creditare sunt oferite direct de către instituții financiare cu reputație, care greșesc mai degrabă prin a avea condiții de creditare prea restrictive decât punând condiții prea relaxate”, adaugă fondatorul Educativa.
Luând în calcul aceste lucruri, FINS nu vrea să acorde credite mai mari de 25% din veniturile lunare medii estimate pentru beneficiarii săi, după absolvirea facultății.
Împrumuturi și pentru Entrepreneurship Academy
Entrepreneurship Academy este o universitate privată din România care formează antreprenori, printr-un sistem în care aceștia trebuie să-și facă firmă în timpul facultății și să încerce afacerile în mod practic.
Pentru a-i ajuta pe studenți să-și plătească taxele, care de obicei sunt rambursate cu ajutorul companiilor pe care și le fac în timpul studiilor, FINS acordă împrumuturi și pentru aceștia.
FINS a început să accepte aplicații și să finanțeze tineri pentru studii de licență în România la The Entrepreneurship Academy și Academia Europeană pentru Asistenți Medicali.
„FINS finanțează până la 50% din taxa de școlarizare anuală. Cele două instituții educaționale se disting prin livrarea în România a unor programe de studii în parteneriat cu universități internaționale (The Entrepreneurship Academy în parteneriat cu Team Academy – Olanda; Academia Europeană pentru Asistenți Medicali în parteneriat cu Coventry University – Marea Britanie). Grupul Educativa este cofondator în ambele instituții educaționale”, spune Alexandru Ghiță.
