Vlad AndriescuNETOPIA procesează plăți pentru peste 30.000 de comercianți activi în România, majoritatea IMM-uri. Din acest volum de date despre vânzări și încasări s-a născut ideea parteneriatului cu PragmaCash, o soluție de finanțare accesibilă direct din contul de comerciant NETOPIA, dezvoltată împreună cu PragmaGO, grup polonez specializat în finanțare pentru companii mici.
„Trecem prin niște turbulențe economice și la NETOPIA ne-am dat tot timpul peste cap să dezvoltăm ceva care să ajute comercianții online, indiferent de mărimea lor. Prin acest parteneriat vrem să-i ajutăm să treacă mai departe prin vremurile astea grele”, spune Horia Grozea, Payments Director NETOPIA România.
Ce este PragmaCash și cui i se adresează
PragmaCash este o linie de finanțare de tip merchant cash advance, calculată individual pentru fiecare comerciant, pe baza istoricului său de vânzări prin NETOPIA. Robert Maftei, CEO PragmaGO România, explică mecanismul ca fiind „ o finanțare personalizată, care ține cont de vânzările comerciantului și de felul în care a vândut în trecut, ca să-l ajute să-și îmbunătățească fluxul de numerar. Accesează totul direct din platforma NETOPIA, fără să facă nimic special. Frumusețea este că rambursarea e legată de vânzările lui viitoare. Când are vânzări mari, rambursează mai mult. Când are vânzări mici sau deloc, practic nu rambursează nimic”, explică Robert Maftei.
Suma maximă la care poate ajunge un comerciant este 200.000 de lei, aproximativ 38.000 de euro, iar durata maximă de rambursare este de 12 luni. Costul este unic și cunoscut din momentul aplicării, nu o dobândă variabilă.
Produsul se adresează în special comercianților mici, business-uri ale soloprenorilor sau afaceri de familie, unde fondatorul se ocupă simultan de furnizori, de contabilitate și de partea operațională, fără o echipă financiară dedicată care să pregătească un dosar de credit bancar.
„Nu adresăm prin acest produs comercianții mari, care au echipă financiară și pot susține o relație cu o bancă. Ne uităm la micii comercianți, care de multe ori sunt singuri și vorbesc și cu furnizorii, și cu contabilul, și se ocupă de integrarea plăților. Le facem viața mai ușoară”, spune Robert Maftei.
De la aplicație la bani în cont, în trei clickuri
Diferența majoră față de o finanțare bancară clasică este viteza și absența documentației, menționează reprezentanții NETOPIA și PragmaGO.
Aplicantul selectează suma și perioada direct din contul de comerciant NETOPIA, vede costul și rata estimată zilnică, apoi primește decizia în câteva minute.
„Înlocuim dosarul cu șină de la o bancă tradițională cu trei clickuri. Din platformă selectează suma, selectează perioada, vede costul. Aplică în mai puțin de trei minute, are decizia, iar a doua zi are bani în cont”, spune Robert Maftei.
Faptul că analiza se bazează pe datele de plată din NETOPIA, nu pe documente contabile aduse de comerciant, scurtează procesul fără să elimine verificările de risc.
„Noi nu facem rabat la felul în care analizăm aceste companii. Evident, în spate facem totul instantaneu, dar facem toate verificările necesare pentru a aproba un credit, pentru că tehnic asta este. Ceea ce e specific este că avem acces la informații foarte proaspete despre business prin NETOPIA, și putem să-i dăm cea mai bună finanțare pentru nevoile lui punctuale”, adaugă Robert Maftei.
Horia Grozea completează că integrarea în platformă înseamnă și o parte din verificări făcute din timp, înainte ca oferta să apară vizibil comerciantului.
„Informațiile pe care le primește PragmaGO din NETOPIA sunt foarte importante pentru ei, pentru că noi le oferim date relevante despre sezonalitate, despre ultimii doi ani. Ei cunosc foarte bine comportamentul comerciantului și pot să-i dea cea mai bună ofertă pe fluxul lui. Practic, până apare bannerul, toate temele sunt deja făcute în spate”, spune Horia Grozea.
Cum se calculează suma și rambursarea
Rambursarea se face automat, ca procent din încasările zilnice ale comerciantului prin NETOPIA, nu ca o rată fixă. Plafonul maxim al procentului reținut este de aproximativ 30%, dar în practică ratele sunt mult mai mici.
„30% este o limită maximă. În general, din rambursările uzuale, procentele sunt semnificativ mai mici, undeva în jurul a 10%, dacă vânzarea este relativ constantă”, precizează Robert Maftei.
Horia Grozea subliniază că mecanismul e gândit să nu blocheze lichiditatea zilnică a comerciantului, mai ales că, în România, o parte importantă din încasări rămân în afara circuitului digital și se fac prin cash la livrare.
„Mai mult de jumătate din piață încă operează cash. Dacă 30% din încasările prin card se duc pe rambursare, restul veniturilor zilnice, inclusiv cele cash, rămân acoperite pentru celelalte cheltuieli”, explică Horia Grozea.
Modelul polonez, testat deja la scară mare
PragmaGO a intrat pe piața din România în 2024, după achiziția Omnicredit de la fondul Reconstruction Capital II, dar grupul are un istoric mai lung pe piața poloneză, unde operează cu peste 100 de parteneri și două linii principale de finanțare, factoring și embedded finance.
„Colegii din Polonia evaluează România ca fiind cu patru-cinci ani în urma pieței poloneze, deși în unele zone suntem chiar mai aproape sau chiar în față. Polonezii au acordat anul trecut peste 200 de milioane de euro prin finanțări de tip merchant cash advance”, spune Robert Maftei.
O concluzie importantă din piața poloneză, spune el, este comportamentul repetat al comercianților care folosesc acest tip de finanțare.
„Un comerciant care ajunge să folosească această soluție o accesează în medie de trei ori pe an. Rambursează, apoi are nevoie din nou de bani, iar suma disponibilă crește odată cu vânzările lui”, explică Robert Maftei.
Pe lângă produsul de tip merchant cash advance, PragmaGO pregătește pentru piața din România și o soluție de tip buy now pay later, orientată tot spre comercianții mici, inclusiv pentru vânzările business to business, unde spune că oferta actuală de finanțare este încă redusă.
Piața românească de ecommerce, între reziliență și presiune competitivă
Suntem într-un context economic mai complicat și cu presiune din ce în ce mai mare din partea platformelor internaționale.
„Trăim vremuri interesante. Pe lângă inflație și problemele economice, mai avem și competiția cu platformele din China. Dar orice piață are loc și pentru comercianții locali. La NETOPIA vedem fluctuații, dar rata de înrolare a comercianților noi nu este cu nimic mai mică decât în anii trecuți”, spune Horia Grozea.
El observă că profilul comercianților care intră acum pe piață s-a schimbat, pe măsură ce modelele bazate exclusiv pe dropshipping din China au devenit mai puțin profitabile.
„Nu mai merge, ca acum trei sau cinci ani, să faci doar dropshipping din China. Trebuie să te repoziționezi, să vii cu produse sau servicii deosebite, pe care platformele mari nu le pot acoperi”, adaugă Horia Grozea.
Robert Maftei vede în micile afaceri o reziliență construită în timp, chiar dacă acestea sunt primele afectate de un context economic mai dur.
„Micile business-uri nu au structura financiară a companiilor mari, dar pot să-și reducă cheltuielile și să găsească modalități să meargă mai departe. Migrarea din offline spre online e parte din evoluția lor, pentru că le dă acces dintr-o dată la o piață mult mai mare, nu doar la cea locală. Competiția a pus presiune pe comercianți, dar a și ridicat nivelul pieței. Calitatea serviciilor de livrare din România e la un nivel foarte bun, chiar și comparativ cu piețe mature”, spune Robert Maftei.
Deși comerțul online a crescut constant, plata cu numerar la livrare rămâne dominantă pe piața din România, spune Horia Grozea, chiar dacă tendința s-a schimbat parțial în ultimii ani.
„Rata de plată cu cardul are legătură și cu cultura noastră, cu obiceiul de a ține banii la saltea sau de a-i scoate de la bancomat în ziua de salariu. Cu cât un magazin este mai mare și inspiră mai multă încredere, cu atât plata cu cardul e mai folosită. Dar chiar și la cele mai mari magazine din România, cash-ul încă e rege”, spune Horia Grozea.
El compară adoptarea plății cu un card salvat, prin one click payment, lansat de NETOPIA în 2012, cu adoptarea așteptată pentru PragmaCash.
„Suntem după 14 ani și încă sunt comercianți care se gândesc dacă să activeze one click payment, în condițiile în care pe telefon totul e automat de mult timp. Comparativ cu acea inovație, care e mai degrabă tehnologică, finanțarea o înțeleg mai ușor comercianții, pentru că există deja într-un mediu tradițional. Sperăm să fie mai simplu de adoptat decât a fost un feature ca one click payment”, spune Horia Grozea.
Ambii reprezentanți descriu PragmaCash ca pe un parteneriat de pionierat pe piața locală, cu o etapă inițială de educare a comercianților, mai mult decât una de vânzare pură.
„E o soluție relativ nouă în piață, în general. Vom da acces la finanțare integrată, la un click distanță, dar îi vom învăța pe comercianți și să-și stabilească așteptări mai mari în relația cu partenerii lor. Nu e doar despre finanțare, e și despre educație. Ne așteptăm ca lucrurile să pornească un pic mai greu la început, așa cum s-a întâmplat și cu alte parteneriate lansate anul acesta, cu Pluxee, Glovo sau Gomag, dar apoi creșterea să fie exponențială”, spune Robert Maftei.
Horia Grozea speră ca soluția să devină, în timp, un instrument standard pentru micii comercianți, folosit strategic, nu doar în momente de urgență.
„Antreprenorul român merge de multe ori pe instinct, mai mult decât pe cunoștințe de management. Vreau ca această soluție să ajungă o chestie elementară pentru ei, ca să știe că o au la îndemână și să o folosească smart, în funcție de sezonalitate, nu doar când au o nevoie acută”, spune Horia Grozea.
