Vera Iurcu
În 2009, Radu Ciorbă se muta din Republica Moldova în România și fondează compania ZebraPay, specializată pe cash. Mai nou, ZebraPay s-a rebranduit și a devenit SelfPay, iar recent au lansat și o aplicație, astfel că se orienteaza încet spre piața cashless.
În 2014, și-a vândut o bună parte dintre acțiuni, a plecat de la ZebraPay. Între timp, Radu a văzut un potențial de ”love story” între România și zona de fintech și s-a gândit să lanseze o altă afacere, cu un produs nou pe piața de fintech. Dar existau câteva chestiuni care i-au dat bătăi de cap: digitalizarea scăzută, românii fiind printre ultimii din UE în ceea ce privește gradul de digitalizare, educația financiară precară, reticența la nou și prejudecățile despre serviciile financiare.
Obiectivul principal era să lansăm un produs de credit instant
Au urmat foarte multe întâlniri cu diverse bănci, vreo 15 la număr, își amintește Radu. Nu a reușit să le convingă, iar într-un final a mers la Romcard, care le-a validat ideea. Astfel, au descoperit tehnologia money send, pe care Mastercard abia o introducea pe piață. Au văzut că existau și pasionați de tehnologie care își doreau inovație, așa că, împreună cu Mastercard, și-a asumat „misiunea de a rezolva nevoile consumatorilor și de a-i educa prin fintech”, povestește Radu despre începuturile următoarei experiențe.
„Obiectivul principal era să lansăm un produs de credit instant”, spune fondatorul. Ideea a venit pe la sfârșitul anului 2014, iar la început de 2015 au început să cerceteze acest domeniu și tehnologiile care le-ar putea sprijini obiectivul stabilit. Atunci, în 2015, și-au dat seama că prin money send creditul chiar poate deveni instant.
„Am fondat Ocean Credit în aprilie 2015, pentru a dezvolta tehnologia money send. Am avut câteva întâlniri cu Mastercard, la care am vrut sa înțelegem cum putem implementa acest serviciu”. Și-au dat seama să este foarte costisitor. „Aveam nevoie de vreo 400.000 de euro doar investiții de licențiere”, spune el, moment în care și-a dat seama repede că unica posibilitate era să se asocieze cu bancă.
Am început negocierile și discuțiile cu mai multe bănci, dar istoria s-a repetat. Cred că am fost la vreo nouă bănci pentru acest produs money send. Ne-au refuzat.
”Într-un final am rămas cu două bănci, Unicredit și Libra Bank”. Au mers mai departe cu Libra Bank, pentru că au văzut-o ca fiind mai dinamică și mai flexibilă în raport cu acea tehnologie. S-au asociat cu banca respectivă și au dat startul unui produs de credit instant folosind tehnologia money send.
„Am semnat cu Libra Bank un contract pe 4 luni, deci eram foarte optimiști”, își amintește el amuzat, pentru că în curând și-a dat seama că era o naivitate. Fondase Ocean Credit în aprilie și planificau să lanseze produsul în decembrie. „Nu am reușit, a durat cam un an și jumătate. Am avut răbdare. Iar până atunci, ca să nu închidem firma, pentru că asta era singura opțiune, am lansat un produs clasic de credit online”, povestește Radu despre cum a apărut ZebraPay, produsul de payday.
Radu spune că în Ocean Credit folosesc componenta digitală pentru a se asigura că serviciul funcționează 24/24, clientul primește banii imediat după scoring și că nu sunt implicate terți în procesul de scorging, ci se folosește tehnologia machine learning. Totul se întâmplă online, utilizatorii se bucură de o interfață intuitivă, iar aplicația utilizează doar datele cardului și nu cere date bancare.
Credit cu buletinul și contul de Facebook
Dar în tot acel timp de un an și jumătate cât a durat lansarea Ocean Credit, Radu itera ideea de transfer instant și potențialul ei. „În străinătate”, spune el, „aplicațiile P2P payment erau populare de mult timp, de aceea am decis să facem acest pas și în România”. Așa a apărut un nou produs, Volt, prima aplicație P2P din România, care îți permite să transferi bani instant între două carduri, indiferent de bancă. S-a dezvoltat destul de repede și au reușit să lanseze produsul în forma beta în aprilie 2017. În acel moment, serviciul era disponibil doar pentru cardurile Mastercard.
Am testat serviciul personal, era 19 decembrie, la ora 1:00 noaptea. Am reușit să execut un credit instant automatizat. A fost o premieră în România: un seriviciu de credit care funcționează 24/24.
Au continuat dezvoltarea până în noiembrie, când s-au lansat oficial, moment în care au putut fi înrolate în aplicație și unele bănci cu card Visa. „Obiectivul nostru, care a stat la baza fondării acelui credit online total automatizat, într-un final s-a realizat în decembrie 2017. Îmi aduc aminte că am testat serviciul personal, era 19 decembrie, la ora 1:00 noaptea. Am reușit să execut un credit automatizat pe cardul Mastercard Libra”. A fost o premieră în România: un serviciu de credit care funcționează 24/24.
Cel mai des, clienții folosesc Volt pentru a transfera bani între carduri de la bănci diferite, ale aceluiași client. De obicei, folosesc aplicația pentru a-și plăti ratele.
Volt este o aplicație care îți permite să transferi bani instant între prieteni. Deocamdată, este vorba de sume mici, până la 1.000 de lei, dar pe viitor planifică să mărească această limită până la 10.000 de lei, prin autentificarea cu un act de identitate. „Practic, permite transferul între oricare carduri bancare, de la oricare bănci, cu condiția să fie emise în România. Serviciul este valabil pentru cardurile debit, Visa, Mastercard, Maestro sau Visa Electron. Pentru Visa și Visa Electron există niște limitări, pentru că unele bănci nu au implementant încă produsul de Visa direct, însă pentru Mastercard funcționează la toate băncile”, afirmă el.
Transferurile de până la 500 de lei pe lună sunt gratis. Din luna octombrie va fi introdus un comision de 1% din valoarea transferului pentru operațiunile care depășesc această limită. Transferul se poate face numai într-o singură direcție, debit – credit.
Din datele statistce pe care le dețin, Radu spune că au aproximativ 8.000 de instalări până acum. „Cel mai des, clienții folosesc Volt pentru a transfera bani între carduri de la bănci diferite, al aceluiași client. De obicei, folosesc aplicația pentru a-și plăti ratele. Încasează salariul pe un cont și plătesc ratele de pe alt cont. A doua categorie mare de clienți este cea care transferă bani întreb membrii familiei – soți, prieteni, persoane foarte apropiate”.
Întrebat dacă nu consideră un risc această strategie de introducere a unui comision, Radu spune că deocamdată nu au concurenți care să ofere același serviciu. „Există aplicația Revolut, dar aceasta este similară cu aplicațiile oricărei bănci. Revolut este o aplicație închisă, totul se întâmplă între conturile sau cardurile Revolut. Chiar dacă îți permite să faci transferuri între două carduri diferite, întotdeauna trebuie să pui la mijloc un cont Revolut. Totuși, ceea ce lipsește este transferul instant. Pentru transferurile P2P, caracterul instant este critic - dacă nu se întâmplă instant, clienții nu au impresia că au făcut transferul”, explică CEO-ul Volt.
Făcând o paranteză, Revolut este cel mai recent startup fintech devenit unicorn, fiind evaluat la aproape 2 miliarde de dolari. Reprezentanții face primii pași pentru a deveni o bancă, iar reprezentanții fintech-ului spun că dacă băncile ar fi creat ceva cool, Revolut nu ar fi existat.
Ocean Credit și Volt: locul de întâlnire
„Avem aceste produse în piață, iar acum obiectivul nostru este să le combinăm. Planul meu este să lucrăm la îmbunătățirea aplicației Volt, mai ales din punct de vedere al designului. Vrem să adăugăm și un messenger instant.”
Fuzionarea între cele două lumi se face odată cu autentificarea în Ocean Credit cu ajutorul contului de Volt, ceea ce scurtează procesul de scoring. Această aliniere a produselor permite menținerea unui cost scăzut al creditelor prin micșorarea costului cu atragerea clienților din piața rece. În plus, permite menținerea comisioanelor reduse sau chiar lipsa acestora, cum este și în cazul Volt.
Pentru a primit credit, este nevoie doar de buletin și un card Visa sau Mastercard. Procedura este simplă: scanează buletinul, preiau pozele din Facebook și fac un selfie în regim live.
Ocean Credit folosește un scoring automatizat instant, creat in-house, pe baza tehnologiei machine learning. Datele pentru scoring sunt luate doar de pe sursele disponibile pe internet, bazate pe comportamentul clientului, care-și introduce datele, și din Facebook. „Este obligatoriu să le loghezi cu un cont de Facebook pentru a accesa un credit automatizat Ocean Credit. Din Facebook folosim poze pentru autentificare, numărul de prieteni sau comunitățile din care faci parte. Pentru a confirma veridicitatea profilului, deci și pentru accesarea unui credit online Ocean, este nevoie de scanarea buletinului”. Pentru a primi credit, este nevoie doar de buletin și un card Visa sau Mastercard. Procedura este simplă: utilizatorii scanează buletinul, se preiau pozele din Facebook și fac un selfie în regim live.
Până acum, au acordat aproximativ 30.000 de credite cu Ocean Credit. Cu tehnologia money send și Visa direct au acordat cam 2.500 de credite de la lansarea serviciului, în decembrie 2017. „Dar aceasta a fost o fază de test. Pe14 aprilie, am lansat Ocean Credit live, un produs disponibil pentru toți”.
Pentru viitor, Ocean Credit își propune să emită carduri de credit instant online, prin aplicație, împreună cu Mastercard, și vor să le înroleze în wallet-ul Volt. În ceea ce privește Volt, intenționează să introducă componenta socială în aplicație și să vină cu un design nou, pentru o experiență de utilizator mai plăcută.
